信用卡积分政策不应该歧视支付方式并用频繁改体验

昨天,一家信用卡公司发布了《信用卡积分规则优化调整公告的补充说明》,其主要思想是其信用卡已经为刷卡或海外可认可的在线交易积累了所有积分。国内航空公司和商户酒店在支付,也积累了在线和离线积分,但商户需要将它们纳入该银行发布的《商户名单》。

如果你只看《补充说明》,没有什么特别的。但是,需要注意的是,在信用卡一个月前发布的《信用卡积分规则优化调整公告》中,交易商户类别码(MCC)被禁止作为积分的依据,离线刷卡POS获取积分的方式被切断。只有在线消费才能获得积分。一个月前发布的《公告》发布后,一些媒体在采访其内容时也发表了自己的看法。

随着移动支付成为主流支付模式,其地位已变得不可动摇。据央行《2019年支付体系运行总体情况》披露,2019年支付移动业务总量达到1000亿,交易额达到340万亿元。此外,疫情的爆发导致了旅游和大额消费的显著下降,这也导致了电子商务和外卖食品等生活方式的增加,主要是在移动支付和在线支付。因此,将信用卡指向在线交易是可以理解的。

信用卡的消费者积分是信用卡客户忠诚度计划的一个相对重要的手段。然而,随着信用卡市场的发展,消费点在信用卡的作用逐渐显示出疲软的迹象,消费点对用户的吸引力也在下降。此外,一些不良持卡人利用线下POS机套现大量积分,换取银行高值积分礼品,也给银行带来一定损失。这可能是该行突然袭击《公告》以切断离线POS交易点的困难之一。

但是这样做明智吗?消费情景是信用卡商业的命脉,不可或缺。中国的移动支付已经成为世界上第一个主要的支付模式。这背后是使用中国自己的“卡组织”,这丰富了中国的移动支付的形式。不仅有扫描码支付,网络支付,但也有银行IC卡闪光支付,手机闪光支付(支付支付和其他形式的组成。虽然一些形式成为主流,但这并不意味着其他形式将被拒绝。在这家银行的《公告》,就连一些特别快的支付也设定了一个点阈值。这是一种“歧视”吗?

在一次采访中,特别强调的是,该银行使用刷卡点下线是食物窒息的迹象。首先,各种支付方法应该一视同仁。即使我们考虑费率和其他原因,我们也可以以某种方式实施政策,并采取多点奖励,但这不会导致“黑或白”或“非此即彼”的结果。我们不应该通过政策为自己制造“障碍”,更不要说工业“歧视”。

其次,有必要考虑到仍有用户会使用信用卡在线在刷卡消费,特别是大量的境外消费大多是通过刷卡POS机进行的。但是,如果银行的《公告》规则排除了从刷卡, POS机离线获取积分的方式,如果有境外消费需求的用户了解了该规则,他们是否还会使用该卡消费应该是不言而喻的。

原因很简单。如果每一个支付方法都有相同的权益,用户不会有任何意见。如果出于运营方面的考虑,对某些支付方法给予奖励,例如向支付提供多种奖励积分,并为国外消费提供高额现金返还活动,当其他用户认为他们不能使用这些方法但不影响其合法权益时,他们也不会有任何意见。但是,如果权益高调地向某个支付模式倾斜,而其他模式的权益被切断,当合法用户的权益受到影响时,用户就会有异议。除非银行认为放弃这部分用户也是自己的管理策略,否则会影响用户权益的公平性。事实上,它已经决定在《公告》时不使用银行的信用卡。

因此,银行于3月31日重新发行《补充说明》也就不足为奇了。《补充说明》不仅将我行海外真卡的网上和线下支付全部纳入信用体系,还选择部分商旅类航空公司和酒店恢复网上和线下消费的信用积累。《补充说明》中提到的补充说明是“优化体验,扩大发行范围,覆盖更多高频消费场景”,但感觉是修正《公告》中出现的BUG。

《公告》的推出并没有排除当时银行对自身业务的一些考虑,但《公告》感觉太随意,没有充分考虑市场需求。一个简单而粗暴的处理问题的方法将不可避免地导致问题的发生。这是《公告》推出一个月后发行《补充说明》的关键点。

我想起了11年前市场上的一个案例。2009年,深圳电信信用卡分公司突然发布规定,将刷卡,深圳电信信用卡,分公司的年费减免数量增加到18个。毕竟,其他主要的信用卡公司只需要刷几次就可以免除年费。神发信用卡没有脱颖而出,所以它突然增加了刷卡,的年费减免数量,这在当时引起了用户的批评。即使是今天,在刷卡,有18项年费豁免的信用卡,也很少见。我不知道神发信用卡制定的规则,也不知道是什么给了神发信用卡如此大的勇气。然而,当我忘记自己是否刷了18次才达到不收年费的标准时,深发信用卡在市场上宣告结束。

为了打造一款在市场上享有良好声誉的高端信用卡产品,经过多年精心培育,受到市场青睐。美国运通百夫长信用卡花了几十年的时间打造了一个高端信用卡品牌。中信维亚无限卡、肇星经典白金卡、浦东发展AE白金卡等产品在信用卡国内市场,经过几年的不断培育,要么直接定位高端信用卡,要么赢得了今天市场的声誉。高端产品不会因为堆积了高端酒店和其他高端消费而成为高端卡产品,更不用说被噱头炒作了。

如今,信用卡企业在市场上面临越来越多的困难。不难理解,银行也需要根据不同时期不同市场的不同情况选择不同的业务策略。但是,在制定相应的政策时,要做好市场调研和相应策略的评估。我们也应该从企业长远发展的角度进行深入研究。我们不应该用敲打政策脑袋的方法。尽管事后可以修复,但让市场留下不良反应弊大于利。

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