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本报记者李冰
日前 ，中国人民银行北京市分行发布行政处罚信息 ，北银消费金融有限公司（以下简称“北银消费金融 ”）因违反信用信息采集、提供 、查询及相关管理规定，收到罚单 。
持牌消费金融公司年内领罚 ，释放出金融行业强监管 、重合规、追责任的常态化监管信号 ，征信合规与个人信息保护已然成为行业不可逾越的经营红线 。
延续“双罚制 ”原则
本次处罚延续金融监管的“双罚制”原则，实行机构与个人双重追责。罚单显示 ，北银消费金融被罚款5.9万元；该公司消费者权益保护办公室工作人员詹某亮 ，对本次违规行为负有直接责任，被处以1万元罚款 。
公开资料显示 ，北银消费金融成立于2010年3月1日 。目前 ，该公司主要为个人客户提供教育 、租房 、旅游、车险 、装修等用途的个人消费贷款，包括“轻松付”和“轻松贷 ”两大产品体系。
“信用信息在消费金融机构风控体系中承担三重核心功能 。首先是身份识别与欺诈拦截；其次是风险定价的基准依据，信用信息的完整性与准确性直接决定风险定价模型有效性；最后是贷后风险预警与动态管理 ，持续追踪借款人信用状况变化 ，及时识别逾期风险并调整授信策略 。 ”南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者表示，本次北银消费金融及相关责任人同步被罚 ，说明监管并未止步于处罚机构。
行业合规监管持续收紧
纵观近年消费金融行业监管处罚案例 ，征信管理不规范 、信用信息采集及使用违规，已成为消费金融公司被罚的高发事由 ，行业共性合规短板凸显 。
今年年初 ，中国人民银行苏州市分行公示处罚信息，苏银凯基消费金融有限公司因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定 ，被处以48.4万元罚款 ，违规事由与北银消费金融较为相似 。同期，中信消费金融有限公司因异议处理超期 、未按规定对异议进行书面回复 、未按规定对异议信息进行标注、未准确报送个人信用信息等违规行为收到“双罚制”罚单 ，该公司被罚105万元 ，风险管理部员工赵某丹，被处以9.6万元罚款。
田利辉认为，年内消费金融公司罚单呈现两大趋势：一是“机构+责任人 ”双罚日益常态化；二是违规领域高度集中 ，征信合规 、贷后管理 、合作机构管控为监管重点 ，穿透式监管持续落地。消费金融机构应对监管趋势，需要实现三个转变：从被动应对转向主动嵌入 ，将合规要求融入贷前调查、贷中审批 、贷后管理全流程；从局部整改转向系统重构 ，搭建覆盖信用信息采集 、报送、查询 、异议处理的全链条风控体系；从人力驱动转向科技赋能，借助大数据与人工智能 ，实现信用信息管理自动化 、可追溯、实时监控 。
从行业看 ，在强监管环境下，合规能力成为持牌消费金融公司的核心竞争力之一 ，率先完成合规体系升级的机构 ，将在行业发展中占据优势地位 。
博通咨询首席分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，多家机构持续因信用信息采集问题被罚 ，反映出行业几方面现象：一是信用信息管理已经由单项合规要求转变为贯穿获客 、授信 、贷后、报送全流程的基础管理事项；二是部分机构仍存在异议处理不及时、查询权限管控不严等短板；三是监管关注点正从结果处罚 ，延伸至数据质量和责任到岗的过程治理。在行业合规监管持续收紧背景下，机构应当真正提高重视程度，将合规作为产品上线和合作准入的前置条件 。
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