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本报记者彭妍
近期 ，多家银行密集推出客群专属大额存单 ，面向私人银行客户、新客 、代发工资客户发售专项产品，利率较普通大额存单小幅上浮 。部分银行还结合属地经营特点 ，发行区域限定类大额存单 。不同于过去统一起存门槛 、统一利率的标准化供给模式 ，“不同客群、不同利率 、差异化门槛 ”正成为大额存单市场新特征，银行存款经营思路随之转变。
素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示 ，银行推出客群专属大额存单 ，主要是由于当前银行净息差处于历史低位，负债管理正从规模导向向客户价值导向进一步转变 。这也反映出银行客户经营策略正在经历深度结构性调整 。
根据客群和区域差异化定价
过去大额存单多为标准化产品，统一起存门槛 、统一利率 ，所有满足20万元起购条件的客户均可认购。记者近日浏览多家银行App发现 ，当前大额存单供给模式已明显转变，在售产品呈现清晰的客群分层特征：多款产品标注专属客群标签 ，同期限产品面向不同客户设置差异化准入资格 ，部分定向客群产品利率高于无门槛普通大额存单 。
浦发银行App大额存单页面显示，该行将同为20万元起存、3年期的大额存单拆分为多款定向客群专属产品 ，准入范围涵盖私人银行客户、代发工资客户 、30天内新开户客户 、邀新客户、资产提升客户等 。购买这类产品的客户需通过身份校验 ，达标后可购买年化利率1.75%的3年期大额存单。
记者登录工商银行App注意到，该行一款3年期大额存单年化利率为1.55% ，起存金额20万元 ，仅限教师客群购买。另有同期限大额存单年化利率同样为1.55%，但起存门槛提升至100万元 ，面向高端客群 。
还有银行结合属地经营特点 ，发行区域限定类大额存单 。以南京银行为例，记者登录该行App发现，在售大额存单分为1年期 、3年期 、5年期三种期限 ，其中3年期大额存单又分为三类 ，起存金额均为20万元，面向客群有所不同 ，年化利率也有差异。无客群限制的普通版3年期大额存单 ，年化利率为1.75%；面向北京、上海 、杭州客群的3年期大额存单，年化利率为1.79%；江苏客群专享的3年期大额存单 ，年化利率为1.78% 。
从统一供给到精细化客户经营
大额存单是银行重要揽储工具 ，凭借相对较高的利率受到储户青睐，也是银行吸纳长期稳定资金的核心品类 。但近年来 ，受银行业净息差持续收窄影响 ，大额存单市场迎来结构性调整：银行压缩中长期产品供给，利率中枢持续下行 ，主流新发产品利率进入“1字头”区间。产品经营逻辑由粗放式高息揽储转向精细化负债管理 ，过去统一起存门槛 、统一定价的标准化模式逐步被打破，客群限定、区域专享等产品标签日益多元 。
苏筱芮表示，银行面向代发客户 、私人银行客户推出专属大额存单 ，主要是由于这类客群资金留存率高 、资金迁移成本高 ，可为银行构筑存款护城河 。同时，该群体拥有稳定收入 ，交叉销售潜力突出。
天府立言金融研究院院长曾刚对《证券日报》记者表示 ，这类专属大额存单并非简单存款创新，而是银行客户经营策略的结构性调整 。代发、私人银行客群属于优质负债来源：代发客户每月资金入账 ，沉淀低成本活期存款；私人银行客户可衍生财富管理等业务 。在净息差约束下 ，银行不会采取普适加息，全员加息将抬升整体负债成本；定向对优质客群小幅让利 ，是以有限利息投入换取稳定核心存款 ，避免价格战引发成本失控。
在曾刚看来，分层定价可帮助银行控制负债成本 ，利率上浮仅限特定客群 、额度单独管理 ，不会推高全行存款成本 。该模式对不同类型银行影响分化：国有大行存款基础雄厚 、负债成本偏低，这类存单主要用于维护存量客户；中小银行揽储压力更大，虽可借此吸引本地优质客群 ，但必须严控高息产品规模 ，多为小范围试点 。
曾刚认为，客群差异化供给会成为存款产品的一个发展方向 ，但不会完全替代标准化大额存单。随着利率市场化推进 ，银行负债管理走向精细化，“一刀切 ”统一定价难以匹配多元化客户需求。未来市场或将形成“基础通用大额存单+多类客群专属大额存单 ”并行格局 ，差异化产品作为补充 ，不会完全取代传统标准化大额存单 。
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